Er doet veel informatie de ronde over de digitale euro, een elektronische munteenheid die de Europese Centrale Bank (ECB) wil invoeren. Wat weten we?
“Dit is het einde van de vrijheid die contant geld biedt, de mogelijkheid voor de Europese Centrale Bank (ECB) om uw aankopen te controleren, mogelijk uw geld in beslag te nemen, waanzin!”, beweren sommige critici op sociale media.
Honderden soortgelijke berichten verschijnen ook op Facebook en TikTok in een complottheoretische retoriek. Maar wat is er nu echt aan de hand? Wat is dat digitale euro-project waar iedereen het over heeft? We leggen het u uit.
De digitale euro in plaats van munten en biljetten? Niet echt
Ten eerste zal de digitale euro niet meteen worden ingevoerd. En als dit project doorgaat, betekent dat niet het einde van contant geld, in tegenstelling tot wat in deze virale berichten op sociale media wordt beweerd.
“Dit digitale equivalent van het bankbiljet zal voor het grote publiek toegankelijk zijn, als aanvulling op contant geld en andere betaalmiddelen”, verzekert De Nederlandsche Bank (DNB).
De digitale euro zal contant geld en andere betaalmiddelen aanvullen, maar niet vervangen. Hij zal de keuzevrijheid van particulieren vergroten, zonder dat er een verplichting tot gebruik is.
Als bewijs hiervan heeft de Europese Centrale Bank benadrukt dat contante betalingen een belangrijke rol blijven spelen in het dagelijks leven van Nederlanders, ondanks de sterke toename van digitale betalingen in Nederland. De ECB is vastbesloten om ervoor te zorgen dat contant geld overal in het eurogebied beschikbaar en geaccepteerd blijft.
En dit “Eurosysteem” zal “nooit in staat zijn om de persoonlijke gegevens van gebruikers van de digitale euro in te zien, noch om betalingsgegevens aan individuen te koppelen”, aldus DNB.
Het doel: “monetaire soevereiniteit voor Europa”
Met dit digitale europroject wil de ECB volgens eigen zeggen de mogelijkheid bieden om te betalen met een “veilig en universeel geaccepteerd betaalmiddel in de hele eurozone”.
Net als contant geld zouden betalingen in digitale euro’s voor iedereen in de eurozone gratis zijn. Het doel is duidelijk: “monetaire soevereiniteit van Europa”, waardoor het Europese betalingsverkeer “concurrerender en weerbaarder wordt ten opzichte van niet-Europese aanbieders van betalingsdiensten”. Simpel gezegd wil Brussel de afhankelijkheid van Europeanen, waaronder Nederlanders, van Amerikaanse betalingssystemen zoals Visa en Mastercard verminderen.
De uitleg is vrij eenvoudig: het contante geld in uw portemonnee is geld van de ECB. In feite zijn deze bankbiljetten en munten momenteel de enige vorm van centralebankgeld die voor het publiek beschikbaar is. Dit geld wordt ook wel “publiek geld” genoemd, omdat het wordt uitgegeven door een openbare instelling, de centrale bank, en dus door een openbare instelling wordt gegarandeerd.
Maar ook commerciële banken “creëren geld”, stelt de ECB. Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer zij u een nieuwe lening verstrekken en het betreffende bedrag op uw rekening verschijnt. Dit soort geld wordt “particulier geld” genoemd. Het saldo op uw rekeningafschrift en uw spaargeld zijn ook particulier geld.
Winkeliers meer onderworpen aan creditcardmaatschappijen?
De betalingen die u momenteel met uw debet- of creditcard of via een online betaaldienst verricht, zijn dus overdrachten van particuliere geld, gecreëerd door uw bank.
En u moet weten dat het geld van de ECB momenteel niet in digitale vorm beschikbaar is. Dit project voor een digitale euro zou dus tot doel hebben “de voordelen van het geld van de centrale bank te combineren met het gemak waarmee consumenten tegenwoordig betalingen verrichten”.
De ECB benadrukt overigens het voordeel van “traceerbare en vertrouwelijke” betalingen met de digitale euro, wat het risico op fraude of witwassen zou kunnen verminderen, en legt uit dat deze digitale euro zo dicht mogelijk bij een digitale versie van contant geld zou komen.
Voor bedrijven en handelaars zou de digitale euro ook een kostenbesparing kunnen betekenen, aangezien zij dan niet langer afhankelijk zouden zijn van creditcardmaatschappijen die hoge kosten aanrekenen voor elke transactie… Een digitale euro zou zowel online als offline beschikbaar zijn.
De markt voor digitale betalingen wordt momenteel grotendeels gedomineerd door niet-Europese spelers. Visa en Mastercard verwerken meer dan 70% van de kaartbetalingen in Europa. Deze afhankelijkheid kan nog toenemen met de ontwikkeling van mobiele betaaloplossingen of projecten voor particuliere valuta’s, of door de opkomst van cryptovaluta’s. De digitale euro zou een manier zijn om de afhankelijkheid van particuliere exploitanten te beperken en een Europese oplossing te bieden voor een feilloos en veilig betaalmiddel. Hij zou een bescherming vormen voor Europa, met name in geval van crisis, en de soevereiniteit op het gebied van betalingen in Europa versterken.
De Europese Centrale Bank en De Nederlandsche Bank zouden dan verantwoordelijk zijn voor de uitgifte van deze digitale euro. Deze zou vervolgens door de commerciële banken worden gedistribueerd. Het gebruik ervan voor particulieren zou echter gratis zijn. Er zou echter geen rente op worden betaald, noch positief, noch negatief. Particulieren zouden dan naast hun lopende rekening ook een rekening in digitale euro’s kunnen hebben.
Een digitale portemonnee met een maximumbedrag
De eerste stap zou zijn om uw portemonnee in digitale euro’s aan te maken, via uw bank of een andere erkende financiële instelling. U zou deze vervolgens kunnen aanvullen vanuit een gekoppelde bankrekening of door er contant geld in te storten. Vervolgens hoeft u alleen nog maar te betalen met de digitale euro’s in uw portemonnee, zo stelt de ECB zich voor.
Wanneer u digitale euro’s ontvangt, kunt u deze in uw digitale portemonnee bewaren tot een maximumbedrag, of op uw bankrekening storten. U kunt ervoor kiezen om dit handmatig of automatisch te doen.
De digitale euro zou een publiek goed zijn, net als bankbiljetten en munten, maar dan in digitale vorm. De digitale euro zou gratis zijn voor basisgebruik, via een mobiele app of een fysieke kaart. Hij zou ook offline beschikbaar zijn voor gebruikers met een beperkte internetverbinding. Het wetsontwerp van de Europese Commissie bepaalt dat kredietinstellingen die de digitale euro uitgeven, verplicht zijn om gratis basisbetalingsdiensten in digitale euro’s aan te bieden als hun klanten daarom vragen.
Maar dit alles zal niet morgen gebeuren. De ECB werkt al enkele jaren aan dit project. In 2021 is een onderzoeksfase gestart, gevolgd door een voorbereidende fase in november 2023. De ECB zal pas een besluit nemen over de mogelijke uitgifte van een digitale euro wanneer de desbetreffende wetgeving is aangenomen.
Wat het tijdschema betreft, moet deze eerste denkfase van twee jaar in oktober 2025 worden afgerond, wanneer de Raad van Bestuur van de ECB bijeenkomt om een besluit te nemen over de volgende stappen.
Dit besluitvormingsorgaan zou vervolgens kunnen werken aan de uitgifte van een regelgevingskader voor de digitale euro. Concreet betekent dit dat, als dit lukt, de invoering van de digitale euro niet eerder dan 2027 of 2028 zal plaatsvinden. Er staan ons dus nog lange maanden van discussie en ontwikkeling te wachten.
Voor Nederland, waar consumenten al gewend zijn aan digitale betalingen en waar pinnen vaak de norm is, zou de digitale euro een relatief soepele overgang kunnen betekenen. Tegelijkertijd is het belangrijk dat de privacy en toegankelijkheid voor alle Nederlanders, inclusief ouderen en mensen met een beperking, in dit proces gewaarborgd blijven.
